融资难、融资贵是困扰中国中小企业多年来的一大问题。

在中国经济呈现出“新常态”的背景下，如何破解融资难不仅关系中国经济增长，考验着中国改革的魄力与智慧。

“造成中小企业融资难、融资贵的原因主要是融资渠道窄、信息不对称。”北京大学光华管理学院金融学教授刘俏指出，中小企业融资难是世界性难题，在中国尤为突出，当前“跑路”的企业老板几乎都涉及民间高息融资，也从一个方面折射出当前中小企业融资困境。

中小企业死在续贷上

有数据显示，全国每年新生15万家民营企业，但同时每年又死亡10万多家，民营企业的寿命平均只有2.9年，我国民私营经济的企业死亡率高达70~80%，能够生存3年以上的不足10%。

“对企业来说，在还款期不可能为了还款拿出全部的流动资金，那样企业就无法正常运转了”。2015年1月中旬，安徽省西商集团董事长黄勇告诉记者，比如西商集团，单笔贷款多的一般在一千五到两千万，在贷款到期的情况下，不可能把企业停掉，专门提出这笔钱放在账，平时就需要两千万到三千万的资金放在账上，否则就很麻烦。

不久前，长江商学院“中国企业经营状况指数”报告显示，2014年下半年以来，企业经营状况数据处于低谷位置，目前我国的宏观经济下行风险依旧存在，而对于民营和中小企业来说，在经济增速下滑的大环境下，“融资难、库存大、成本高”这三大问题也给企业运营提出了很大的挑战。

“要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和‘三农’担保业务规模，有效降低融资成本”。2014年底，国务院总理李克强作批示指出：“担保机构要聚焦主业、增强实力、创新机制、规范经营，为小微企业和‘三农’融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。”

看到这个消息后，安徽省六安市政协委员、安徽星昊投资公司总经理张本奎来显得很兴奋，他的两会提案正是《关于开展创新型金融服务业务解决中小企业融资难、融资贵、续贷资金周转不便的提案》

张本奎在提案中指出，自2014年4月份起，国务院总理李克强在多次主持召开国务院常务会议时明确提出金融服务“三农”发展的措施，决定进一步采取有力措施、缓解企业融资成本高问题。

据悉，尽管国家多次出台为小微企业定向降低存款准备金率、降低贷款基准利率等专项措施，但是各地反映最普遍、最强烈的，仍是企业融资难、融资贵问题。

对此，张本奎告诉记者，为解决安徽省六安市企业融资难、融资贵、续贷资金周转不便、无剩余抵押物等一系列问题，经过积极探索和研究，有意为符合银行续贷政策且生产经营正常的企业提供免担保、零抵押、低收益的短期投资资金，切实缓解企业在银行的还贷压力，帮助企业专心致力于生产经营，不必再为偿还到期贷款而花费大量的精力和高昂的成本。

据悉，张本奎倡导的“六安模式”在当地试行的效果极佳，已为当地五十余家企业提供了续贷综合金融服务，他认为如果这一模式能够确立并且得到推广，那么我国中小企业融资难问题将得到根本改观，同时国民经济也将获得新的发展动力。

公开信息显示，张本奎是安徽新邦药械有限公司的董事长，在药械行业有着近二十年的经验，目前这家公司致力于解决中小企业融资难问题。

“星昊投资公司的这一模式在金融服务领域是具有相当的创新性的”。作为安徽星昊投资公司提供全程专业服务的见证者，黄勇告诉记者，星昊投资公司会对企业方贷款的真实情况，对贷款的上下游进行全面了解，例如贷款是否正常、是否到期等，再就是了解银行在企业还贷之后会不会继续放贷给企业，了解担保公司与企业的合作情况，这样就实现了双保险，既了解了企业的生产经营情况，获取了企业拥有还款能力，又保证了企业续贷问题能够迅速解决。

聊到成立安徽星昊投资公司的目的，张本奎回答道：“一是多年的从业经验累积让我真切地体会到做企业的难处，二是我觉得帮助企业渡过难关进而发展壮大是一件快乐的事情。”

安徽“六安模式”引关注

据悉，企业融资成本高，中小企业自有资金紧张，银行的贷款往往属于流动资金贷款，但它们将流动资金贷款用于固定资产投资，这样做的话到还款期就会周转困难，只能向民间融资伸手。

不过，“续贷”引发隐性成本激增，每年还款的时候是企业最困难的日子。按照银行规定，必须还完旧账才能借新账，这样企业就得筹措资金将钱还上，就得向小额贷款公司或是民间个人借钱，业内管这个叫做“过桥贷款”。过桥贷往往有两三个月，如果换算成年利率高达30%以上，高出银行利率三四倍。

另外，办理续贷要先解除土地和房产抵押，进行再抵押，这个过程必须跑国土资源局、房产局十多趟，非常折腾，设置的条件也十分繁琐苛刻。

对此，张本奎给出的解决方案则显得很新颖。他介绍说，“我的方法与担保公司、小贷过桥等公司都不一样，它可以说是一种纯粹的投资金融服务，包含了过桥资金、担保等服务，但是流程上做了大量的简化。”

据记者了解，企业在上一批贷款投入生产当中一时难以收回还贷的情况下，只要银行承诺给予该企业继续贷款并已下发《同意贷款通知书》，安徽星昊投资公司就可以为这家企业提供还款过桥资金用于偿还企业上批贷款，帮助这家企业实现顺利续贷。

对此，张本奎介绍称，“企业通过我来办理续贷手续，最多两次就可以通过，前后也就半个月不到的时间，但是如果他自己做，可能会需要一两个月，原因就在于企业对金融业务不熟悉，文件不齐全，手续过不掉，加上银行方面需要走流程，时间就耽误掉了。”

细观“六安模式”的实质，其实是在以往资产转移过程的基础上稍作变动，增加了第三方资金搭桥这一过程，过桥之后，桥便撤走。而正是因为增加了这一过程，中小企业的发展得以延续，银行方的经营风险得以清零。

与时下风行的P2P融资相比，这一模式优势尽显，P2P融资缺乏法律保护;网贷平台倒闭频繁;频发的跑路事件更为P2P融资蒙上一层阴影。总的来说P2P融资虽然平台好、模式新，但是其中的平台监管风险却让众多企业望而却步。

与众不同的是，“六安模式”让中小企业与银行之间的合作形成了一种新的关系，同时，多方合作达成的诚信锁链确保了整体的稳定性，将运转不良的企业剔除出这个模式，从而保证了系统的良性运转。

虽然出自六安这个小地方，但是“六安模式”操作起来却丝毫不是一件容易的事情。张本奎表示：“我想把这个实践证明是可行的解决中小企业融资难、融资贵、续贷难的创新金融服务模式送给总理，让他有所借鉴并全面推广，为整个社会中更多的中小企业服务，帮助他们解决困难、健康发展。”

对此，有不愿署名的金融专家评价称，“六安模式”巧妙地破解了中小企业融资难、融资贵、续贷难的困局，在一定程度上遏制了民间借贷中的不规范行为，对构建良好的金融秩序发挥着不可或缺的重要作用。

目前，安徽星昊投资管理公司在此基础上，再次迸发创新的火花，在安徽省六安市倡导成立了星昊创新金融服务联合会，现已有近三十家企业主动参会。